Mit Inkrafttreten des Gesetzes zur Reform des Kontopfändungsschutzes am 1. Juli 2010 können Verbraucher ein pfändungssicheres Konto, das sogenannte P-Konto, mit ihrer Bank vereinbaren. Bisher hatten Gläubiger die Möglichkeit, Einkommen, Sozialleistungen und Guthaben auf Girokonten zu pfänden. Mit dem P-Konto hat nun der Gesetzgeber ein Signal zum Schutz der Schuldner gesetzt. Menschen, die aufgrund von Arbeitslosigkeit, Scheidung oder aus anderen Gründen stark verschuldet sind, müssen nun nicht mehr bangen, dass ihr Konto von einer Kontopfändung betroffen sein kann.

Vorteile des pfändungssicheren Kontos

Die Möglichkeit eines pfändungsfreien Kontos ist unabhängig von der Art des Einkommens. Ein pfändungssicheres Konto kann jeder beantragen, ob bereits verschuldet oder nicht. Verbraucher dürfen allerdings nur bei einer Bank über ein P-Konto verfügen. Banken und Sparkassen sind gesetzlich dazu verpflichtet, auf Antrag des Kunden ein bestehendes Girokonto in ein P-Konto umzuwandeln.

Der Vorteil dabei ist, dass für das pfändungssichere Konto kein neues Girokonto eingerichtet werden muss – die Kontonummer bleibt dadurch erhalten. Auch auf der Bankkarte findet sich kein Vermerk, dass es sich um ein pfändungsfreies Konto handelt. Allerdings können Kontoinhaber kein Geld auf dem P-Konto horten. Der pfändungssichere Betrag liegt bei 985,15 Euro, bei Unterhaltspflichtigen bei 1.200 Euro monatlich. Bestehen Unterhaltsverpflichtungen für mehrere Kinder, erhöht sich der pfändungsfreie Betrag. Kontoinhaber müssen die Unterhaltsverpflichtungen der Bank gegenüber nachweisen – ansonsten kann der Freibetrag nicht erhöht werden. Schuldner können über diese Beträge frei verfügen und bis zur Pfändungsgrenze am elektronischen Zahlungsverkehr teilnehmen.

Wird vom Kontoinhaber nicht der gesamte monatliche pfändungsfreie Betrag aufgebraucht, wird dieser auf den nächsten Monat übertragen. Somit erhöht sich der Betrag, über den der Kontoinhaber verfügen kann.

Kontosperrungen seitens der Bank sind ausgeschlossen, auch eine Kündigung des Kontos aufgrund von Pfändungen gibt es nicht mehr. Da der Kontoinhaber nur über den pfändungssicheren Betrag verfügen können, ist zudem eine weitere Verschuldung ausgeschlossen.

Nachteile des pfändungsfreien Kontos

Auch wenn seit Inkrafttreten des Gesetzes die Möglichkeit gegeben ist, ein bestehendes Girokonto in ein P-Konto umzuwandeln, sind die Konditionen von Bank zu Bank verschieden. Als Konsequenz entfallen viele Leistungen: Der Kontoinhaber erhält weder einen Dispo noch wird eine Überziehung geduldet. Das Konto darf nicht um einen Euro überzogen werden. Mit der Umwandlung des Kontos muss der Kunde bei vielen Banken (nicht so bei Sparkassen) seine EC-Karte abgeben – er erhält stattdessen eine Service Card der Bank, mit der er Geld abheben kann. Da die Einrichtung eines pfändungsfreien Kontos an die Schufa gemeldet wird, kann dies eine zukünftige Kreditvergabe negativ beeinflussen, selbst wenn keine Pfändung vorliegt.

Das P-Konto – der neue Kontotyp im Verbraucher-Kundengeschäft der Banken. Gläubiger/Schuldner – Vorteile und Nachteile – Justiz – Drittschuldnerpfändung – Pfkonto – Kontoinfo, Schufameldung

Aber auch mittelständische Unternehmen in den kleinsten Städten müssen mittlerweile um ihre Existenz fürchten. Immer mehr Firmen und Unternehmen melden Kurzarbeit an, müssen Mitarbeiter entlassen oder gehen gar komplett ins Insolvenzverfahren. Kein Wunder also, dass auch Privatpersonen unter der Finanzkrise leiden, umso mehr, da die Gehälter sowieso nicht mehr das sind, was sie einmal waren.
Die Folge: immer mehr Privathaushalte suchen nach Möglichkeiten, die Finanzkrise zu überbrücken und laufende Fixkosten gedeckt zu halten. Aber selbst dies ist nicht immer möglich, so dass viele Menschen auch über einen Kredit nachdenken.

Während Politiker diskutieren, wie sie renommierten Unternehmen aus der Finanzkrise heraushelfen können, so muss eine jede Privatperson hingegen selbst schauen, wie sie über die Runden kommt.

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Ein Kredit ist daher oftmals die letzte Möglichkeit, über ein paar Euro zu verfügen, etwaige Vorschulden abzulösen oder aber auch Fixkosten über einen längeren Zeitraum hinweg zu überbrücken. Aber wer kann überhaupt einen Kredit beantragen und was soll man von etwaigen Kreditangeboten ohne SCHUFA halten?

In der Regel kann jede volljährige Person mit einer einwandfreien Bonität einen Verbraucherkredit beantragen. Hierzu muss man im Grunde einfach nur einen Antrag in der jeweiligen Bank stellen, die SCHUFA-Klausel sowie Rechtswiderspruchsbelehrung unterschreiben und schon kann man einige Tage später über das Geld verfügen, ausgezahlt wird dieses einfach auf das entsprechend vorhandene Girokonto, selbst wenn dieses nicht bei der kreditgebenden Bank geführt wird.

Aber wie schaut das Ganze aus, wenn man einen negativen SCHUFA-Eintrag aufweist? Heutzutage ist es absolut kein Tabu-Thema mehr, wenn ein negativer SCHUFA-Eintrag die Bonität trübt, denn im Grunde ist jeder zweite Haushalt hoch verschuldet. Allerdings wirkt sich ein solcher SCHUFA-Eintrag (beispielsweise in Form eines nicht getilgten Kredites oder gar einer Eidesstattlichen Versicherung) auch negativ auf den entsprechenden Kreditantrag aus, denn eine Bank oder Sparkasse wird hier kaum einen Kredit auszahlen – einfach aus dem Grunde, dass sie nicht sichergestellt sieht, das Geld auch in regelmäßigen Raten zurückerstattet zu bekommen.

Aus diesem Grunde haben es sich viele Kreditvermittler zur Aufgabe gemacht, Kredite auch unter negativen Bedingungen, sprich auch bei einer negativen SCHUFA, zu vermitteln. Oftmals werden hier Schweizer Banken im Hintergrund vermutet, was jedoch selbstverständlich von keinem Kreditvermittler bestätigt wird.

Fakt ist, dass auch diese Kreditvermittler bei einer eidesstattlichen Versicherung oder aber auch bei einem negativen Eintrag aus nicht bezahlten Krediten und Versandhausrechnungen oder Handyverträgen keinerlei Kreditvermittlung anstreben können. Oftmals werden hier dann Sanierungsvorschläge unterbreitet, die eine Art Ersatz für eine Schuldnerberatung darstellen sollen.

Von einer solchen Schuldensanierung sollte man jedoch absehen und besser direkt eine Schuldnerberatung oder aber auch einen Rechtsanwalt mit dem Verbraucherinsolvenzverfahren beauftragen. Zunächst einmal spart man Geld und zum anderen sind diese Institutionen geprüft und als solche zugelassen.
Wenn man also einen Kredit zur Überbrückung während der Finanzkrise anstrebt, dann sollte man zum einen erst einmal klarstellen, dass die SCHUFA keine negativen Einträge aufweist und zum anderen Banken und Sparkassen aufsuchen, die keine Kreditvermittlung, sondern vielmehr den direkten Kreditgeber darstellen.

Was auch immer ausschlaggebend für den Kreditwunsch ist, letztendlich muss man eine einwandfreie SCHUFA, sprich eine positive Bonität aufweisen, um an einen solchen Kredit heranzukommen. Ist der Kredit dann beantragt, stellt sich selbstverständlich nur noch eine Frage: was kostet einen diese Kreditaufnahme?

Allseits ist bekannt, dass man bei einem Kreditbetrag von 5.000,00 Euro beispielsweise nicht nur diese zurückzuzahlen hat, sondern etwaige Kreditkosten aufzurechnen sind. Aber welche Kosten fallen hier an und vor allem: in welcher Höhe?

Nun, zunächst einmal ist selbstverständlich der Kreditauszahlungsbetrag selbst zu benennen, denn die beispielsweise 5.000,00 € müssen selbstverständlich komplett zurückgezahlt werden.

Hinzu kommen bekanntermaßen Zinsen in Höhe eines bestimmten Zinssatzes, der von Bank zu Bank variieren kann. Diesen Zinssatz kann man jedoch vorab im Internet vergleichen und sich so eine Bank oder Sparkasse auswählen, die einen niedrigen Zins aufweist.

Bei einer Kreditdauer von 48 Monaten beispielsweise schwankt der effektive Jahreszins bei Onlinebanken bzw. Onlinekreditmöglichkeiten zwischen 4,95% und 9,65%, nebst Bearbeitungsgebühren etc. schwanken die monatlich aufzubringenden Raten also bei 5.000,00 € Kreditsumme und den vorgenannten effektiven Jahreszinsen zwischen 115,00 Euro und 126,00 Euro.

Rechnet man sich jetzt einfach einmal aus, wie viel Euro man letztendlich an den Kreditgeber zurück zu zahlen hat, nämlich bei 48 Monaten und einem effektiven Jahreszins von 4,95% (Kreditrate 115,03 €) genau einen Betrag in Höhe von 5.521,44 €. Der Kredit kostet somit genau 521,44 €. Gerundet errechnet sind aber gerade einmal die Hälfte dieser Kosten den Zinsen zuzurechnen. Die andere Hälfte setzt sich aus der Bearbeitungsgebühr und einer eventuellen Restschuldversicherung zusammen. Im Grunde genommen sollte man auf eine solche Restschuldversicherung auch nicht verzichten, da diese Versicherung die Ratenzahlung übernimmt, sofern man selbst aufgrund plötzlicher und kurzweiliger Arbeitslosigkeit oder aber auch Arbeitsunfähigkeit sowie im Todesfalle die Restschuld aus dem Kreditvertrag übernimmt. Auf diese Art und Weise beschert man den eventuell vorhandenen Erben im schlimmsten Fall keine Schulden und ist zudem abgesichert, sofern einem – gerade während der aktuellen Finanzkrise möglich – wenn eine Arbeitslosigkeit eintrifft.

Der effektive Jahreszins wird oftmals auch von der Ratenanzahl abhängig gemacht, dies bedeutet, dass ein geringerer Zins berechnet wird, wenn auch die Laufzeit kürzer gehalten wird. Des Weiteren spielt auch die Bonität teilweise eine Rolle bei der Ergründung des Jahreszinses.

Diese Dinge sollte man in jedem Fall vor dem Kreditantrag klären. Onlinebanken stellen selbstverständlich einen Kreditrechner zur Verfügung, hier kann man nicht nur die zu zahlende Rate für einen etwaigen Kredit ausrechnen, sondern zugleich erfahren, welche Kosten für diese Kreditaufnahme anfallen, sprich Zinssätze, Kosten in Form der Restschuldversicherung und natürlich die Höhe der Bearbeitungsgebühr. Des Weiteren findet man bei einer seriösen Bank auch entsprechende FAQs, Fragen und Antworten zur Kreditaufnahme werden hier geklärt. Alle Fragen, die einem auf dem Herzen liegen, aber nicht von den FAQs beantwortet werden, sollte man per Kontaktaufnahme klären, um spätere eventuelle Nachteile zu vermeiden.